L'assicurazione di viaggio è un'assicurazione a breve termine disponibile specificamente contro le emergenze e le spese relative al viaggio. I viaggiatori internazionali vorranno quasi sempre avere un'assicurazione di viaggio per coprire eventuali spese mediche, ma anche altri potrebbero trovarla utile a seconda dei loro piani. Poiché far fronte a un'emergenza durante un viaggio all'estero può rivelarsi molto costoso, in generale, se non potete permettervi un'assicurazione di viaggio, significa che non potete permettervi di viaggiare.
Questo articolo descrive gli elementi comuni coperti dalle polizze assicurative di viaggio e cosa controllare sulla polizza. In qualsiasi polizza, è importante leggere attentamente i termini e le condizioni e rivedere in particolare le esclusioni (ciò che la polizza non copre).
I viaggiatori a volte sentono di poter evitare l'assicurazione se non trasportano oggetti di valore, se hanno biglietti modificabili/rimborsabili e possono permettersi di rimanere bloccati a destinazione per un po'. Tuttavia qui ci sono solo quattro ragioni che potrebbero non rientrare in questo caso:
Malattia o infortunio. Anche se i costi della vostra assicurazione sanitaria possono essere coperti a casa da un programma governativo o da un'assicurazione privata, probabilmente non sarà valida al di fuori del vostro paese d'origine. Fatta eccezione per l'occasionale accordo di reciprocità (come nell'UE ) e la piuttosto rara polizza mondiale privata, non avrete alcuna assicurazione sanitaria all'estero. Un piccolo numero di paesi offre assistenza sanitaria pubblica gratuita o per lo più gratuita ai turisti, ma potrebbe non essere all'altezza dei vostri standard. Inoltre, un incidente o un infortunio che non sia colpa vostra può offrire un risarcimento minimo o nullo nei paesi in via di sviluppo.
Il trasferimento medico a casa o all'ospedale idoneo più vicino può costare ben oltre 250.000 USD per il trasferimento. Anche se siete coperti all'estero (come sopra), è molto improbabile che possiate tornare a casa se siete gravemente malati o feriti oltre a ciò che può essere gestito localmente o richiede un lungo recupero. Ciò include anche bambini, neonati e madri incinte che non dovrebbero MAI fare affidamento sulla loro assicurazione sanitaria quotidiana per il trasferimento medico.
Fermi in una città di collegamento. Non tutti i ritardi e i problemi si verificano a destinazione. Gli hub delle compagnie aeree internazionali tendono ad essere situati nelle principali città come New York, Londra, Parigi, Tokyo, ecc. Il costo per l'alloggio e le necessità in tali luoghi è piuttosto elevato.
Il viaggio di ritorno con preavviso breve può essere costoso. Supponiamo che abbiate ottenuto un ottimo affare su una tariffa aerea. Sfortunatamente, nel bel mezzo della vostra vacanza, un familiare stretto che non viaggia muore. Potrebbe costare molte volte quello che avete originariamente pagato per il biglietto aereo per tornare a casa, oltre a perdere il resto del vostro soggiorno.
Queste situazioni, oltre a molte altre, sono spiegate più approfonditamente di seguito.
Ci sono due classi principali di assicurazione di viaggio:
Assicurazione di viaggio internazionale, che copre i viaggi al di fuori del proprio paese di residenza. Questa è una parte essenziale dei viaggi internazionali perché molte disposizioni sanitarie non si applicano in altri paesi e avete bisogno di un'assicurazione o di essere in grado di pagare tutte le spese mediche di tasca vostra.
Assicurazione di viaggio nazionale, che copre i viaggi all'interno del vostro paese di residenza. Queste polizze sono generalmente più economiche delle polizze internazionali perché di solito non includono la copertura medica - presumibilmente avrete altri accordi nel vostro paese. Si concentrano sul risarcirvi per problemi puramente legati ai viaggi come cancellazioni e chiusure. Sono anche molto meno essenziali e potete considerare il loro valore in base al viaggio.
Quando acquistate un'assicurazione di viaggio, dovreste rivedere le date di copertura (includete il giorno di partenza e il giorno di arrivo a casa; i ritardi inevitabili sono spesso coperti automaticamente), se vi protegge abbastanza da un punto di vista finanziario.
Man mano che digerite i tipi di copertura discussi di seguito, potreste scoprire che avete bisogno solo di uno o pochi tipi, ad esempio, trasferimento medico da un luogo di viaggio molto lontano da casa. Con qualche ricerca, potreste essere in grado di trovare una copertura separata per ogni esigenza. Ma se avete bisogno di molti tipi di copertura, probabilmente vorrete una polizza integrata che offra "protezione ad ampio spettro", alcune delle quali potreste non aver bisogno. Questo perché il costo marginale di una copertura completa è solitamente molto piccolo... probabilmente molto inferiore rispetto alla copertura separata di ciascuno dei molti rischi. Le "Tabelle esemplificative di copertura" riportate di seguito illustrano i numerosi tipi di rischi che possono essere coperti.
Se, ad esempio, avete bisogno di un intervento chirurgico, il vostro budget di viaggio sicuramente non sarà sufficiente
Di solito, qualunque assicurazione sanitaria standard abbiate, pagherà solo le richieste di cure mediche nel vostro paese di residenza. Pertanto, le spese mediche sostenute all'estero in molti casi non saranno coperte. Alcuni paesi con assistenza sanitaria universale (come Canada, Regno Unito e Australia) potrebbero avere accordi reciproci con altri paesi con sistemi sanitari simili. Alcuni paesi come la Nuova Zelanda coprono le spese mediche dei turisti derivanti da infortuni e incidenti (es. incidenti automobilistici) ma non da malattie o eventi medici (es. infarti). Tuttavia, anche se un paese estende le sue cure mediche sovvenzionate ai turisti, ciò che viene fornito potrebbe non essere all'altezza dei vostri standard o esigenze.
A meno che non siate coperti da un accordo di reciprocità o la vostra assicurazione sanitaria non abbia una copertura internazionale, potreste dover pagare di tasca vostra tutte le spese mediche sostenute durante il viaggio. L'assistenza medica di qualità può essere estremamente costosa. Ad esempio, un semplice braccio rotto negli Stati Uniti può facilmente costare $ 2.500 o più. Pertanto, tutti i viaggiatori internazionali dovrebbero essere certi di avere una copertura medica, solitamente tramite una polizza assicurativa di viaggio che copra le spese mediche impreviste sostenute durante il viaggio. A meno che non siate lontani da casa, dovreste anche optare per la copertura per il trasporto medico discusso di seguito.
Alcuni ospedali possono ammettervi solo se avete la prova di una polizza assicurativa di viaggio o la prova che potete pagare.
Quando si considera la copertura medica di una polizza assicurativa di viaggio bisogna:
Controllare i dettagli precisi delle cure mediche che potrete richiedere. Se la vostra destinazione ha un sistema sanitario a più livelli con, ad esempio, ospedali pubblici e privati, potete utilizzare un ospedale privato?
Il vostro assicuratore offre un contatto 24 ore su 24 con consigli di emergenza? Questi call center consentono all'assicuratore di valutare una situazione e fornire alcuni consigli sulle cure mediche il più rapidamente possibile. Il vostro assicuratore potrebbe avere conoscenze locali che voi non avete.
Attività particolarmente rischiose, come l'arrampicata, spesso non sono coperte da polizze regolariSe prendete parte a sport d'avventura o attività come lo sci alpino o le immersioni subacquee, controlla la vostra polizza per la copertura medica relativa agli incidenti che si verificano mentre svolgete quell'attività e se avete bisogno o meno di una formazione per essere assicurati. Se non riuscite a trovare una polizza assicurativa di viaggio generale per coprire la vostra attività, potreste essere in grado di stipulare una polizza separata da un assicuratore specializzato in tale attività.
Esiste una copertura per le malattie che si manifestano dopo il vostro ritorno? Le polizze assicurative di viaggio internazionali di solito escludono le spese mediche sostenute nel vostro paese di residenza anche se i costi derivano da un infortunio o una malattia verificatisi durante il viaggio. Si presume che le spese mediche nel vostro paese d'origine siano coperte dalle vostre normali disposizioni sanitarie. Alcune polizze possono coprire malattie tropicali come la malaria fino a un anno. In rari casi, questi possono avere lunghi periodi tra l'esposizione e la malattia.
La polizza ha una copertura adeguata per le spese dentistiche? Potrebbero essere disponibili importi sostanziali per le spese mediche generali, ma solo una somma molto piccola (ad esempio, solo $ 500) per le spese dentistiche. In molti casi, le spese odontoiatriche non sono affatto coperte a meno che non si acquisti specificamente un componente aggiuntivo dentale.
Attenzione: la copertura per le cure mediche NON include automaticamente il trasporto medico.
Se avete mai cercato un trattamento per una condizione medica, dovreste leggere attentamente le procedure della polizza sulle condizioni mediche preesistenti. L'assicuratore può:
Rifiutare di assicurarvi
Richiedere di sottoporvi a una visita medica
Addebitarvi un premio extra
Aumentare la vostra franchigia o limitare l'importo che pagheranno
Escludere l'assistenza sanitaria correlata alla vostra condizione preesistente
Escludere tutti i costi sanitari
Le condizioni mediche preesistenti possono essere un problema quando si ottiene un'assicurazione di viaggio
Potreste avere difficoltà a ottenere un'assicurazione di viaggio se avete una condizione preesistente ad alto rischio come una malattia cardiaca o vi sono stati diagnosticati fattori che contribuiscono alla malattia, ad esempio problemi di coagulazione o pressione sanguigna estrema. Se richiesto, potrebbe esservi richiesto di divulgare informazioni sulle principali condizioni esistenti nella vostra storia medica all'assicuratore, anche se non state cercando una copertura per condizioni preesistenti; la vostra polizza potrebbe essere completamente invalidata se non divulgate qualcosa di pertinente.
Alcune polizze possono coprirvi in generale, ma con alcune o tutte le condizioni preesistenti escluse. Questo è ovviamente indesiderabile se avete una condizione esistente che vi causa problemi significativi o vi mette a rischio. Tuttavia, alcune polizze copriranno condizioni mediche e altre condizioni preesistenti, ma solo se acquistate la copertura entro breve tempo dalla prenotazione del viaggio , forse solo 24-48 ore; altre assicurazioni possono consentire fino a due settimane. Questo può avvenire dopo la prenotazione, non dopo il pagamento finale per qualsiasi componente importante del viaggio. Per le polizze che offrono la copertura di condizioni gravi, qualsiasi valutazione medica (come sopra) potrebbe rendere impossibile l'acquisto della polizza all'ultimo minuto.
Scoprirete che vale la pena fare uno sforzo considerevole per trovare prima una copertura di qualità. Una volta trovata una tale assicurazione, potete quindi tornare facilmente per ottenere una copertura simile per i viaggi successivi.
Se siete incinte o vi state sottoponendo a un trattamento per la fertilità, dovreste leggere le informazioni sulla polizza relative alla gravidanza. La maggior parte delle polizze considera la gravidanza una condizione preesistente, anche se può coprire senza ulteriori informazioni o costi richiesti in base a determinati criteri. I requisiti variano anche in maniera sostanziale. A volte è richiesto un premio aggiuntivo. A volte è richiesta una lettera dal vostro ostetrico. La copertura medica potrebbe non essere consentita oltre una certa fase della gravidanza. Regole diverse si applicano alle nascite multiple. Se siete mai state ricoverate in ospedale a causa della gravidanza, la copertura potrebbe essere negata del tutto. La cura continua del neonato potrebbe non essere coperta dalla polizza. Avere sempre un'assicurazione in caso di parto prematuro, o rimarrete bloccate!
Alcune condizioni preesistenti indurranno le assicurazioni a rifiutare completamente tutte le coperture mediche, anche per eventi apparentemente non correlati. Questo varierà a seconda dell'assicurazione, ma include condizioni come malattia terminale, essere un destinatario di una donazione di organi, avere l'AIDS e condizioni di rischio sistemico simili. Queste persone potrebbero non essere in grado di viaggiare sicure e ricevere cure mediche a prezzi accessibili per qualsiasi condizione.
Quando la copertura medica viene rifiutata, in genere si applicano ancora le altre disposizioni della polizza (ad esempio, la richiesta del costo di sostituzione degli oggetti rubati).
Alcuni viaggiatori hanno una copertura medica internazionale come parte della loro assicurazione sanitaria quotidiana, sebbene raramente sia inclusa nell'assistenza sanitaria fornita dal governo (ad eccezione degli accordi di reciprocità tra le nazioni). Tuttavia, l'assicurazione sanitaria non include praticamente mai il trasferimento medico. Anche se siete disposti a rinunciare a tutti gli altri tipi di assicurazione di viaggio, non dovreste mai ignorare la copertura del trasferimento medico. Come regola generale, i voli di trasferimento medico costano 200 volte l'equivalente del biglietto aereo di sola andata in economia (ad esempio, un biglietto aereo di $ 750 comporterebbe un costo di trasferimento medico di $ 150.000). I costi sono così alti che possono portare le famiglie al fallimento. A meno che non siate un membro del club dei miliardari, avete sicuramente bisogno di questa copertura per i viaggi a lunga distanza.
Un trasferimento medico è spesso un viaggio a noleggio (di solito un volo) per un paziente che non sta abbastanza bene per un altro trasporto verso strutture migliori o nel proprio paese d'origine. In genere comporta il viaggio con il personale medico che si prende cura di voi durante il ritorno a casa, insieme a qualsiasi attrezzatura necessaria, farmaci, ecc. Sebbene la necessità sia rara, i suoi costi possono essere devastanti per i risparmi della maggior parte delle persone. A conti fatti, il costo della copertura non è eccessivamente elevato. Nella maggior parte dei casi, dovreste considerare la geografia, piuttosto che i confini nazionali, indipendentemente dal fatto che abbiate bisogno di questa copertura. Ad esempio, qualcuno che vive a Buffalo, New York, che desidera visitare la parte canadese delle Cascate del Niagara, probabilmente non sceglierà di acquistarlo. D'altra parte, per qualcuno che vive a San Francisco che vola alle Hawaii, potrebbe significare la differenza tra tornare prontamente nell'area della baia di San Francisco (anche se ancora ricoverato in ospedale) e rimanere bloccato alle Hawaii per mesi.
Ci sono molte ragioni per cui un viaggiatore avrebbe bisogno di un trasferimento medico. In casi semplici, dopo il trattamento locale, potrebbe essere necessario solo il monitoraggio medico, possibilmente su un volo commerciale in prima o business class per garantire più spazio. In casi moderati, potreste stare abbastanza bene da viaggiare con assistenza medica mentre siete sdraiati, ma non abbastanza bene da usare un aereo di linea commerciale, specialmente se avete o avete avuto una malattia trasmissibile. Se è possibile viaggiare in jumbo jet, è possibile rimuovere cinque posti di fila per consentire di rimanere sdraiati durante il volo. O voi o la compagnia assicurativa deve pagare per tutti e cinque. Sebbene sia molto più economico del trasferimento medico esclusivo, si dice che sia piuttosto scomodo. Alcuni trasferimenti medici possono essere complicati dalle vostre condizioni e possono comportare costi aggiuntivi; per esempio, in alcuni paesi meno sviluppati o l'entroterra della maggior parte dei paesi potrebbero non avere la capacità di curare lesioni o malattie gravi. Potrebbe essere necessario essere immediatamente trasferiti al più vicino ospedale adatto per il trattamento, solo per essere successivamente trasferiti nel proprio paese d'origine. Il prezzo totale per questo tipo di "doppio trasferimento" può essere estremamente elevato, soprattutto se il primo ospedale è relativamente distante e siete ancora molto lontani da casa.
Un'assicurazione supplementare può coprire il trasferimento medico, ma solo per circa 3.000 USD. Questo è tristemente inadeguato per i viaggi internazionali. Assicuratevi che la vostra polizza copra almeno 300.000 USD o equivalente e valutate seriamente la possibilità di optare per una copertura di 1.000.000 USD (di solito a un costo aggiuntivo modesto). Inoltre, non confondete i programmi di assistenza di viaggio per l'effettiva copertura assicurativa medica. Potrebbero essere in grado di inviare un'ambulanza aerea, ma dovete comunque pagare. Assicuratevi di essere coperti per il trasferimento DOPPIO fino al limite della polizza. Se l'assicurazione pagherà solo un medico, potreste rimanere bloccati in un ospedale straniero.
Se feriti lontano dai sentieri battuti "l'ospedale più vicino" con qualsiasi cosa oltre la capacità più limitata potrebbe essere più lontano (e più costoso come trasferimento di emergenza) di quanto ci si potrebbe aspettare; i viaggiatori domestici possono trovare un regime assicurativo provinciale che copre l'ospedalizzazione di base per lesioni in un'altra provincia ma non un costoso giro in elicottero nell'Artico.
Oltre a coprire le spese mediche in caso di malattia o infortunio, alcune polizze pagheranno una somma forfettaria a voi o al vostro patrimonio in caso di incidente o evento spiacevole. Ad esempio, potrebbero pagarvi una frazione del vostro stipendio per un certo periodo se vi siete feriti durante il viaggio e siete impossibilitati a lavorare.
Una polizza assicurativa può coprire le spese sostenute relative alla vostra morte durante il viaggio, come il costo dell'organizzazione di un funerale locale e della sepoltura o della cremazione, o il costo del trasporto dei vostri resti a casa. Avere le spese mediche coperte dall'assicurazione è anche molto prezioso per il vostro parente prossimo in caso di decesso, altrimenti quella persona potrebbe essere ritenuta responsabile e i vostri figli e le persone a carico potrebbero vedere la loro eredità notevolmente ridotta o annullata.
Potrebbe inoltre esserci un vantaggio forfettario per il vostro parente prossimo, sebbene raramente qualcosa che si avvicini all'importo di denaro che una polizza di assicurazione sulla vita potrebbe pagare.
L'assicurazione di viaggio copre spesso le spese relative a cancellazioni impreviste da parte del vettore o dei fornitori di destinazione, ad esempio i costi associati o indotti da un volo cancellato, inclusi vitto, alloggio e altre spese accessorie. Spesso sono coperte anche le cancellazioni dovute a emergenze; alcuni possibili esempi includono quanto segue:
Consulenza medica che vi dice che non potete viaggiare
Un decesso o (a volte) un'emergenza medica nella vostra famiglia
Un grave disastro domestico come un incendio domestico
Disastri o sconvolgimenti nella destinazione pianificata che si verificano dopo la prenotazione del viaggio
A seconda di ciò che è accaduto, l'assicuratore potrebbe pagare le spese di riprenotazione, rimborsare i depositi persi o pagare il viaggio di ritorno. L'assicurazione di viaggio paga solo per perdite dirette come queste. Non riceverete un compenso aggiuntivo per essere rimasti delusi a causa della cancellazione della vostra vacanza. Inoltre, non è previsto alcun compenso per la pianificazione, la preparazione, gli articoli acquistati per il viaggio, ecc. i pagamenti sono stati rimborsati: dovrete contattare un assicuratore specializzato come i Lloyd's di Londra. Un esempio potrebbe essere un artista che ha affittato un auditorium o un teatro con un cospicuo deposito, poiché nessuna assicurazione di viaggio lo coprirebbe mai. Contattate l'assicuratore specializzato, in primo luogo poiché possono offrire la solita assicurazione di viaggio con uno sconto oltre a qualsiasi esigenza speciale abbiate, se acquistate entrambi.
Polizze di alta qualità possono coprire le vostre cancellazioni discrezionali se si verifica una circostanza eccezionale: ad esempio, alcune polizze assicurative di viaggio pagheranno il costo dei biglietti per gli impianti di risalita se un resort ha chiuso per mancanza di neve. Una copertura molto buona (con pagamento per opzioni di qualità) può includere il pagamento di una parte importante dei costi inevitabili anche se si decide arbitrariamente di non intraprendere il viaggio.
Ci sono sempre una serie di condizioni sulle cancellazioni basate sull'acquisto di determinate opzioni di copertura. Non tutte le polizze hanno queste esenzioni. Guardatevi intorno e confrontate se trovate termini inaccettabili. Esempi di situazioni problematiche includono:
Potete acquistare un'assicurazione che copra un viaggio a casa a causa della morte di un familiare, ma un viaggio a casa a causa della morte di un amico quasi certamente non sarà coperto, e anche la morte di un partner di fatto o fidanzato/a potrebbe non esserlo. Anche la famiglia è raramente inclusa, come zie, zii e cugini.
Le emergenze mediche familiari diverse da un decesso spesso non sono coperte; ad esempio, l'assicurazione potrebbe non coprire un viaggio a casa per stare con un membro della famiglia che è stato ricoverato in ospedale o con diagnosi di cancro, anche se si tratta di vostro figlio.
Se l'emergenza del familiare non si trova nella stessa città in cui avete iniziato il viaggio, dovrete pagare l'eventuale aumento del biglietto aereo. Al momento del ricongiungimento, la vostra polizza potrebbe non fornire più alcuna copertura e siete da solo.
Molte polizze coprono cancellazioni o ritardi dovuti ad attività terroristiche che si sono verificate negli ultimi 7-30 giorni prima della data di arrivo, ma pochissime, se non nessuna, le copriranno a causa della mera minaccia di attività terroristiche. Ad esempio, se si è verificato un attacco il 1° giugno, una buona politica consentirebbe la cancellazione per chiunque la cui data di arrivo sia entro il mese di giugno. Una polizza "economica" coprirebbe solo la prima settimana. In caso di attacco successivo, l'orologio verrebbe ripristinato, anche se avete prenotato dopo il primo attacco (supponendo che la destinazione sia ancora coperta dalla compagnia). Le semplici minacce senza un attacco effettivo di solito non sono coperte.
Nessuna partenzaSe il vostro vettore di trasporto chiude, potreste non essere pagati a meno che non dichiariate bancarotta. (Sebbene la protezione dal fallimento si trovi molto comunemente nelle polizze assicurative di viaggio, copre solo quelle dei fornitori di viaggi, mai il fallimento della vostra attività personale o autonoma.)
Se avete prenotato su una compagnia di crociera, la cancellazione a causa di un'epidemia in uno o più scali portuali non sarà coperta se avete acquistato l'assicurazione da loro. L'assicurazione di terze parti è solitamente migliore, in quanto sarebbe responsabile dei ritardi se c'è una quarantena, più eventuali cure mediche, se vi ammalate. (ovvero avete molte più possibilità di ottenere un rimborso.)
Sebbene di solito sia prevista la cancellazione a causa dell'inabitabilità della vostra casa (incendio, inondazione, ecc.), non è prevista alcuna copertura per gli affittuari o coloro che affittano la loro casa se il proprietario desidera che vi trasferiate. Non fate un lungo viaggio se vi impedirebbe di avere abbastanza tempo per trovare un nuovo alloggio e spostare le vostre cose. Prima di prenotare un viaggio, controllate sempre il vostro contratto di alloggio per scoprire quanto preavviso deve fornire il proprietario (potrebbe essere sostituito da una legge più recente) e date importanti come la fine del periodo di locazione.
Allo stesso modo, se siete il proprietario di una casa in affitto o possedete una seconda casa per le vacanze (ma state viaggiando altrove) non è prevista alcuna copertura di cancellazione in caso di gravi danni o distruzione.
La maggior parte delle polizze non coprirà uno sciopero se prenotate un viaggio dopo che i membri del sindacato hanno votato per approvare uno sciopero (il che potrebbe essere settimane o mesi prima dello sciopero vero e proprio). Inoltre, fate attenzione agli scioperi de facto come un "malessere" - di solito da parte di un solo segmento della compagnia aerea (come i piloti). Alcune polizze potrebbero non coprirlo o coprirlo solo come ritardo.
È facile trovare una copertura di annullamento per essere inaspettatamente disoccupati dopo aver prenotato un viaggio, con un periodo minimo di lavoro (di solito da 3 a 6 mesi), ma l'assicurazione di viaggio non copre la perdita di stipendio se siete in ritardo nel tornare a casa. Cercate invece polizze che paghino un certo importo per ogni giorno di ritardo, senza dover documentare le spese. Se viaggiate spesso, risparmiate quanto riscuotete sui reclami per i ritardi in partenza. Questo può aiutarvi a compensare la perdita di stipendio se siete in ritardo nel viaggio di ritorno.
Alcune polizze coprono le cancellazioni se una destinazione è o è recentemente diventata pericolosa a causa di uno stato di guerra (o guerra "non dichiarata"), ma non necessariamente a causa di un "avviso di viaggio" da parte del governo.
Se è necessaria un'effettiva "dichiarazione di guerra" per presentare un reclamo, è altamente improbabile che la vostra situazione si applichi, poiché nessun paese ha ufficialmente dichiarato guerra dalla fine della seconda guerra mondiale. La maggior parte dei conflitti dopo il 1945 sono stati con uno (o entrambe le parti) come attori non statali.
A volte le Nazioni Unite usano una "azione di polizia" e i paesi ammettono di essere in uno "stato di guerra", ma questi possono non essere all'altezza della definizione.
Fondamentalmente, siete coperti da un accordo commerciale. La definizione di guerra, conflitto o sicurezza spesso non si trova nei dettagli delle politiche. Quindi la copertura può ricadere sulla decisione dell'assicuratore... motivo per prendersi cura di dove si viaggia. Se una considerazione ponderata solleva una domanda, potreste chiedere al vostro assicuratore i vostri piani prima di impegnarvi.
Fate attenzione alle esenzioni dalla cancellazione offerte da pacchetti di viaggio o operatori che hanno organizzato il viaggio. Se voi o loro siete costretti a annullare, tali rinunce in genere coprono solo ciò che avete pagato e non i costi indotti o altri impegni correlati che avete preso. Inoltre, le rinunce non copriranno i costi se l'annullamento è dovuto al fallimento dell'operatore. Una buona assicurazione spesso copre tale rischio.
Avvertenza chiave: per qualsiasi cancellazione, avete il dovere di ridurre al minimo tutti i costi/spese indotti ed evitabili.
Se dovete interrompere il viaggio per determinati motivi (solitamente malattia vostra o di un parente) alcune polizze pagheranno il costo di un biglietto di andata e ritorno aggiuntivo in modo da poter riprendere il viaggio in un secondo momento. Questo può essere applicato solo prima di un certo tempo (non vi riporteranno indietro se vi rimanessero comunque solo 48 ore di vacanza!).
Se c'è qualche possibilità che il vostro viaggio possa estendersi oltre il periodo della vostra assicurazione, assicuratevi di sapere in anticipo come potete estendere la polizza e se potete farlo durante il viaggio. Generalmente è molto più semplice estendere una polizza se si richiede l'estensione mentre si è ancora coperti: ottenere una polizza quando si è in viaggio ma non si è già assicurati è difficile. Inoltre, se lasciate scadere la polizza, ovviamente non sarete coperti, comprese le spese mediche, mentre stipulate una nuova polizza. Molte polizze richiedono un'estensione di almeno 7 giorni prima della scadenza.
Quando pianificate un viaggio, pagate la polizza per coprire alcuni giorni dopo il ritorno previsto. In caso di ritardi dell'ultimo minuto o cambi di programma che prolungano il viaggio, avete alcuni giorni per risolvere qualsiasi estensione della polizza di cui avete bisogno. Alcune polizze si estenderanno automaticamente se il ritardo fa parte di un problema per il quale potreste richiedere un reclamo: ad esempio, se avete assicurato contro i ritardi e il ritardo prolunga il vostro viaggio oltre la fine della copertura, la polizza viene automaticamente estesa. Questo in genere non si applica alle condizioni preesistenti o ai viaggiatori ad alto rischio come gli anziani, anche se avete comunicato completamente le condizioni preesistenti al momento della richiesta di copertura.
Le estensioni della vostra polizza non sono mai garantite. Saranno sempre a discrezione dell'assicuratore e potrebbero essere rifiutate in base alle vostre precedenti richieste e a qualsiasi altra informazione che fornite quando richiedete l'estensione (e di solito vi verrà richiesto di rivelare tutto ciò che ritenete possa essere rilevante per evitare che la polizza sia a vuoto). Alcuni assicuratori trattano tutte le domande di estensione come una domanda completamente nuova e rivaluteranno le circostanze prima di assicurarvi. I problemi medici che si verificano durante la vacanza possono essere considerate condizioni preesistenti quando si richiede un'estensione e certamente lo saranno se si richiede una seconda polizza.
Il furto delle vostre cose è un'altra situazione in cui è utile un'assicurazione di viaggio
Alcune polizze assicurative di viaggio coprono la perdita o il furto dei vostri effetti personali durante il viaggio. Queste sono in genere tra le polizze più costose, spesso rivolte ai viaggiatori d'affari. In caso di reclamo per furto, è necessario presentare una denuncia alla polizia sul furto e ottenere la documentazione, non importa quanto sia improbabile che la polizia intraprenda qualsiasi azione. La compagnia assicurativa non pagherà la vostra richiesta senza un rapporto della polizia. Nel Terzo Mondo, cercate sempre un consiglio locale prima di trattare con la polizia, soprattutto per una perdita relativamente minore.
Potrebbe essere necessario fornire un elenco di articoli oltre un certo valore e pagare un premio extra per assicurarli. Nel caso di articoli costosi e facilmente smaltibili come macchine fotografiche e computer, le politiche possono coprire solo il furto violento o l'effrazione, ad esempio se si lasciano i propri effetti personali in una stanza e questi vengono rubati, la copertura potrebbe non essere valida se non c'è stata effrazione. Quando considerate la richiesta di risarcimento danni, controllate attentamente i termini: molti articoli costosi e fragili sono coperti solo se danneggiati durante il trasporto da parte vostra. È molto comune escludere qualsiasi danno arrecato ai vostri effetti personali se viaggiano come bagaglio registrato: dovete tenerli con voi per essere coperti. Il furto da veicoli incustoditi avrà una copertura limitata, così come il furto e in particolare la semplice perdita di contanti, vaglia postali, traveller's cheque e carte di credito. Per gli ultimi due, contattate la compagnia, poiché di solito rimborseranno la vostra perdita.
La responsabilità personale coprirà il costo di eventuali danni, indennizzi e spese legali di cui siete legalmente responsabile a causa della vostra negligenza. Ad esempio, se bruciate accidentalmente la vostra camera d'albergo, l'hotel o il suo assicuratore potrebbero richiedere un risarcimento danni per coprire il costo delle riparazioni e per il mancato guadagno.
Se il vostro bagaglio registrato viene rubato, l'assicurazione probabilmente non coprirà tutta la perdita
Alcune assicurazioni si rifiutano di pagare le spese mediche o di altro tipo di attività particolari. Alcuni di questi possono comportare costi significativi che non sono affatto coperti dall'assicurazione. Leggete attentamente la polizza assicurativa, tuttavia potreste prendere in considerazione in particolare:
Eventi avversi preesistenti - Se si acquista un'assicurazione di viaggio dopo che è stato dichiarato un evento avverso (ad es. uragano, epidemia), non si sarà coperti per tale evento.
Mancato ottenimento dei visti necessari, ecc. - Se ti viene negato l'ingresso in un paese perché avete dimenticato di ottenere il visto o l'autorizzazione di viaggio necessari, la vostra assicurazione di viaggio non coprirà l'annullamento del viaggio.
Guidare una moto o uno scooter, sebbene comune in alcuni paesi del sud-est asiatico e dei Caraibi, non sarà coperto se non siete in possesso di una patente per motocicli e tale patente è valida nel paese in cui state guidando.
Gli sport d'avventura che portano a lesioni spesso non sono coperti. Ciò può includere il volo quando non su un volo commerciale di linea, o anche un incidente subacqueo o in una piscina.
Furto di terzi, se noleggiate una bicicletta o una motocicletta, non aspettartevi necessariamente che sia coperta per furto, anche se la vostra auto a noleggio potrebbe esserlo.
Furto dal bagaglio registrato e dalle auto. Gli oggetti di valore lasciati in auto incustoditi e computer, macchine fotografiche e altri oggetti di valore registrati sull'aereo spesso non sono coperti. Se dal bagaglio registrato, potreste essere in grado di presentare un reclamo alla compagnia aerea.
Attività illegali. Ricordate, questo significa qualsiasi cosa il paese straniero che visitate definisca illegale. Le leggi variano notevolmente all'estero.
Turismo medico - Se viaggiate per motivi medici, non sarete coperti per eventuali costi derivanti da cure mediche.
Incidenti sotto l'effetto di droghe o alcool
Armi nucleari, biologiche o chimiche. Sebbene gli attacchi terroristici inaspettati siano generalmente coperti da un'assicurazione di viaggio, molte polizze escludono esplicitamente la copertura per incidenti che coinvolgono uno di questi, indipendentemente dal fatto che siano commessi da terroristi o dall'esercito di una nazione.
Altre esclusioni includono anche tutto ciò che vi è accaduto a seguito di un atto di guerra, insurrezione o sommossa. Il suicidio o l'autolesionismo sono quasi sempre esclusi.
Alcune polizze possono escludere tutta la copertura in determinati paesi o regioni all'interno dei paesi. Questo di solito è dovuto a pericolo o gravi problemi di salute. Controllate la polizza, in una sezione potrebbe elencare esplicitamente un paese come idoneo per la copertura, e quindi in un'altra sezione escludere la copertura in qualsiasi paese elencato su determinati siti web governativi, come l'Organizzazione mondiale della sanità o il Ministero degli Esteri e del Commonwealth della Gran Bretagna. Tuttavia, alcune compagnie assicurative si rivolgono a questo mercato di nicchia.
Di solito, non appena il vostro assicuratore vi rimpatria nel paese d'origine, la sua responsabilità per l'assistenza sanitaria termina (anche se la malaria potrebbe essere coperta per un anno).
Turista anziano che sale a bordo di un tram a Lisbona
L'assicurazione di viaggio diventa sempre più difficile da ottenere dopo i 65 anni, con la sola età considerata una condizione preesistente. Il limite preciso per ricevere l'assicurazione senza un premio aggiuntivo e/o esami medici varia da 55 a oltre 70 per alcuni assicuratori. Con l'avanzare dell'età, dovrete affrontare premi sempre più elevati e forse spese in eccesso o franchigie sui sinistri e le vostre condizioni mediche esistenti potrebbero essere parzialmente o totalmente escluse. Questo varia leggermente a seconda della compagnia assicurativa e del paese in cui risiedete.
Alcune polizze hanno un importo di franchigia. Questo è l'importo che dovete pagare di tasca vostra prima che l’assicurazione di viaggio inizi a pagare. In generale, minore è la franchigia, maggiore è il premio assicurativo. L'assicurazione di viaggio con una franchigia di $ 5.000 può arrivare fino a $ 10 al mese: ciò significa che dovrete pagare di tasca vostra per spese minori o anche un problema di medio livello come un polso rotto, ma sarà un vero toccasana finanziario se avete un grave incidente.
Come notato sopra, la copertura di qualità può essere cruciale. I termini legali saranno dichiarati nel contratto dettagliato. Vi dovrebbe essere offerta una copia prima di acquistare la polizza e portarla (in qualche forma) con voi durante il viaggio.
Per giudicare una parte di tale qualità, esaminare attentamente i termini che potrebbero "scusare" l'assicuratore dal pagamento di prestazioni, ad esempio recarsi in destinazioni dichiarate particolarmente pericolose, costi di trasferimento medico o indotti da un atto terroristico o se si dispone della opzione per annullare o interrompere il viaggio a causa di ciò che potreste (a torto o a ragione) percepire come un pericolo eccessivo... anche una previsione imprevista di tempo avverso. In caso di dubbio, chiamate e discutete i dettagli del vostro viaggio e della copertura con un agente della compagnia assicurativa.
Di concerto con le discussioni di cui sopra, queste tabelle riflettono le coperture nell'ambito di tre tipi di polizze multi-copertura offerte da un assicuratore rispettabile a partire dal 2012. La prima tabella riflette gli elementi di copertura "di livello superiore". Dovreste vedere la maggior parte/tutte queste funzionalità (e forse altre) menzionate nella politica assicurativa. Noterete che gli esempi "Copertura moderata" e "Deluxe" qui sono più orientati ai viaggi internazionali.
Caratteristica
Polizza base
Polizza moderata
Polizza deluxe
Annullamento viaggio/volo
100%
100%
100%
Interruzione del viaggio
100%
150%
150%
Spese mediche per incidenti e malattie di emergenza ($ 50 deducibili)
10.000
50.000
150.000
Condizione medica preesistente
Nessuno
Incluso
Incluso
Bagagli ed effetti personali ($ 50 deducibili)
750
1.000
2.500
Ritardo bagagli
200
300
500
Ritardo del viaggio
500
750
1.500
Collegamento perso/modifica itinerario
Nessuno
500
750
Evacuazione di emergenza, rimpatrio necessario dal punto di vista medico e rimpatrio dei resti
100.000
500.000
1.000.000
Assicurazione collisione del noleggiatore (per responsabilità, costo aggiuntivo opzionale)
50.000 per $ 7 al giorno
50.000 per $ 7 al giorno
50.000 inclusi
Morte accidentale
Nessuno
10.000
25.000
Cura degli animali
Nessuno
300
300
Bambini sotto i 17 anni
Una gratuità per adulto coperto
Tutto gratis
Tutto gratis
Annullamento per qualsiasi motivo
Nessuno
75% del costo del viaggio
75% del costo del viaggio
Assistenza medica e legale
Incluso
Incluso
Incluso
Politica di Trasferimento
Nessuno
Incluso con Medical opzionale
Incluso
Recupero bagagli smarriti
Incluso
Incluso
Incluso
Prescrizione/sostituzione occhiali
Incluso
Incluso
Incluso
Sostituzione del passaporto/informazioni sul visto
Incluso
Incluso
Incluso
Assistenza per il recupero di documenti d'identità/crediti
Nessuno
Incluso
Incluso
La tabella successiva riflette i dettagli talvolta nascosti della copertura, in questo caso solo per "Annullamento o interruzione del volo/viaggio". Un buon assicuratore spiegherà eventuali dettagli/eccezioni qualificate dietro ogni tipo di copertura principale/di livello superiore offerto.
Caratteristica
Polizza Base
Polizza Moderata
Polozza Deluxe
Malattia
100%
100%
100%
Condizione medica preesistente
Nessuno
Coperto
Coperto
Infortunio
Coperto
Coperto
Coperto
Morte
Coperto
Coperto
Coperto
Fallimento (del fornitore di viaggi)
Nessuno
Coperto
Coperto
Meteo (uragano, ecc.)
Coperto
Coperto
Coperto
Incidente durante il viaggio verso la/le destinazione/i
Coperto
Coperto
Coperto
Disastro naturale a destinazione
Coperto
Coperto
Coperto
Evacuazione a destinazione
Nessuno
Coperto
Coperto
Morte/ricovero dell'ospite
Coperto
Coperto
Coperto
Sciopero
Coperto
Coperto
Coperto
Aggressione criminale
Coperto
Coperto
Coperto
Attacco terroristico
Coperto
Coperto
Coperto
Quarantena
Coperto
Coperto
Coperto
Proroga anno scolastico
Nessuno
Coperto
Coperto
Casa inabitabile
Coperto
Coperto
Coperto
Problemi legali (non rinviabile)
Coperto
Coperto
Coperto
Gravidanza
Nessuno
Coperto
Coperto
Assistenza al parto
Nessuno
Coperto
Coperto
Perdita di posti di lavoro (con tempo minimo impiegato)
Coperto
Coperto
Coperto
Alcune coperture possono essere aumentate pagando premi aggiuntivi, ad esempio per la responsabilità civile dell'auto a noleggio. Altri devono essere ottenuti attraverso una polizza separata, ad esempio, sotto "Infortuni" potreste non avere alcuna copertura se partecipate volontariamente ad attività rischiose o violente come il paracadutismo o il rugby... a meno che non scegliate e pagate per un'opzione speciale, magari dopo aver descritto l'attività all'assicuratore. Se rifiutano, dovete ottenere una polizza separata, forse dallo stesso assicuratore... se siete così propensi. Avendo già acquistato una polizza, alcuni assicuratori potrebbero consentirvi di aumentare successivamente la copertura... ad eccezione delle condizioni preesistenti, a meno che non l'abbiate acquistata prima o subito dopo il vostro primo impegno di spesa per il viaggio (vedi "Quando acquistare" di seguito).
Come discusso sopra, guardate attentamente i dettagli, soprattutto se state pensando a un viaggio in terre lontane. Una volta che lo avete fatto e siete soddisfatti dell'assicuratore, per i viaggi successivi potreste dover solo considerare rapidamente la loro stessa polizza e le opzioni prima di acquistarlo.
Un’assicurazione di viaggio da un distributore automatico? Solo in Giappone!
È possibile ottenere un'assicurazione di viaggio direttamente online, tramite il proprio agente di viaggio, i normali assicuratori o uno qualsiasi dei numerosi assicuratori di viaggio specializzati. Guardatevi intorno. Poiché le polizze assicurative di viaggio sono in qualche modo intercambiabili, esistono numerosi siti Web in cui è possibile confrontare i costi delle polizze.
Come la maggior parte delle assicurazioni, il livello più basso ha il costo più elevato per importo della copertura. Ciò si verifica perché ogni attestazione, non importa quanto grande o piccola, viene alimentata dal livello più basso. In confronto, pochissime richieste vanno al livello più alto. Se volete $ 250.000 di assicurazione, la pagherete. Ma se invece desiderate una copertura di $ 1.000.000, l'aumento del premio è molto modesto. Ovviamente è uno spreco di denaro assicurare i vostri averi per più di quanto valgono, ma a chiunque possono capitare infortuni catastrofici, malattie o un grave ritardo.
Acquistate un'assicurazione di viaggio per viaggi internazionali tramite un assicuratore nel vostro paese di residenza, ovvero il paese in cui vorreste essere trasferiti o in cui vorreste tornare dopo una grave emergenza medica e/o il paese in cui vorreste viaggiare in caso di decesso di uno stretto familiare non viaggiante. Si presume che siano lo stesso paese. Tuttavia, se avete una famiglia stretta residente all'estero, molti assicuratori accetterebbero viaggi in qualsiasi parte del mondo, a condizione che paghiate con carta di credito qualsiasi differenza nella tariffa aerea.
Se siete un membro di un'associazione di viaggio o di un grande gruppo professionale, potreste scoprire che offre o sostiene un fornitore di assicurazioni che fornisce una copertura extra o tariffe migliori. In caso contrario, potreste trovare copertura attraverso una ricerca online. Ma fate attenzione che l'azienda abbia una buona reputazione, ad esempio, da parte di amici/familiari che hanno dovuto presentare reclami o agenti di viaggio locali (le semplici recensioni/valutazioni online potrebbero non essere autentiche). Gli sconti disponibili possono essere enormi. Un abbonamento di $ 20 al vostro club di bridge locale può farvi risparmiare centinaia di euro quando vi rendete conto che potete essere coperti dalla loro assicurazione di viaggio annuale.
I viaggiatori regolari che effettuano tre o più viaggi all'anno possono scoprire che l'assicurazione di viaggio "in corso" o "periodica", in genere acquistata un anno alla volta, può essere più economica rispetto all'assicurazione di ogni viaggio individuale. Finché la vostra assicurazione in corso è valida, non dovete ricordarvi di acquistare un'assicurazione ogni volta che andate da qualche parte e probabilmente risparmierete anche tempo e fatica. La maggior parte dei principali assicuratori di viaggio offre tali polizze. Le grandi aziende spesso acquistano tale assicurazione per i loro viaggiatori chiave o frequenti. Fate attenzione che anche se l'assicurazione di viaggio è in corso, potrebbe esserci un limite al numero di giorni alla volta in cui potreste viaggiare, di solito non più di uno o pochi mesi. Questo perché l'assicurazione di viaggio è per il viaggio, non una soluzione economica per gli espatriati che vanno all'estero per mesi o anni. Se avete intenzione di fare un viaggio molto lungo, controllate e contattate la vostra compagnia assicurativa se necessario.
Alcune società di carte di credito assicurano i viaggi acquistati con determinati tipi di carte di credito che emettono. La copertura sarà quasi sempre strettamente limitata alle spese di viaggio così acquistate. L'assicurazione della carta di credito può essere invalidata per i viaggiatori che hanno pagato i depositi di viaggio in contanti anziché utilizzare la carta. Molte agenzie di crociera e di viaggio offrono polizze di viaggio per i viaggi prenotati tramite loro. I costi e la qualità della copertura possono variare notevolmente, quindi esaminate attentamente i termini. I viaggiatori d'affari o gli studenti universitari in scambio possono essere coperti da una polizza assicurativa aziendale, ma se avete intenzione di fare delle trasferte o una breve vacanza controllate la copertura. Di solito, queste devono essere di durata abbastanza breve per essere coperte da tale politica. Assicuratevi di controllare attentamente qualsiasi "affare esistente", e idealmente ottenere conferma per iscritto.
Da evitare:
L'assicurazione di volo, venduta in alcuni aeroporti, è semplicemente una forma molto costosa di polizza di copertura per morte accidentale valida solo per la durata del volo. Non sprecate i vostri soldi; anche il gioco d'azzardo nei casinò e le lotterie hanno probabilità molto migliori rispetto all'assicurazione di volo. Per mettere questa in prospettiva, dal 2009, solo un reclamo avrebbe potuto essere presentato per la morte di una persona negli Stati Uniti per aver volato su un aereo di linea nazionale.
Le assicurazioni di crociera coprono solo la crociera stessa e nemmeno tutto ciò che può accadere a bordoAssicurazione crociera (la maggior parte delle crociere dovrebbe essere assicurata, ma non con questo tipo di copertura). Dal costo allettante, molte di queste polizze coprono pochi rischi a livelli molto elementari (raramente cure mediche o trasferimenti), solo durante la crociera e solo per attività/tour venduti dalla nave. In realtà, probabilmente avrete molti rischi prima, durante e dopo la crociera che non saranno coperti, come problemi prima dell'inizio del viaggio e voli da/per i porti di imbarco/sbarco. Al contrario, la copertura di un importante fornitore di assicurazioni di viaggio (che assicura non solo le crociere, ma tutte le principali forme di viaggio) è solitamente molto migliore.
Assicurazione aerea. Sebbene sia molto migliore dell'assicurazione di volo (vedi sopra), è anche molto limitata. Queste polizze vengono vendute al momento dell'acquisto di un biglietto aereo online. Di solito otterrete un valore migliore con una politica più completa. Eccezione: se volate di sola andata per rimanere da qualche parte per mesi o anni, questo tipo di copertura potrebbe essere la migliore. Controllate sempre i dettagli per oggetti di valore ed esclusioni. Inoltre, assicuratevi di avere un'assicurazione come farebbe un residente locale al vostro arrivo.
Otterrete il miglior prezzo e la copertura dalla vostra polizza se la acquistate non appena i vostri piani di viaggio sono definitivi. La vostra assicurazione di viaggio vi coprirà solo dal giorno in cui acquistate la polizza, quindi se siete feriti e non potete viaggiare il giorno dopo l'acquisto del biglietto non sarete coperti a meno che non abbiate già acquistato l'assicurazione. Eventuali condizioni mediche che avete o potreste sviluppare tra la prenotazione del viaggio e l'acquisto dell'assicurazione saranno considerate "preesistenti". Qualsiasi scoppio di violenza, in qualsiasi cosa del vostro itinerario, che si verifica prima dell'acquisto della polizza probabilmente non sarà coperto da un reclamo; se dopo l'acquisto si prevede un grande pericolo (ad es. violenza/combattimenti), molte polizze non ne copriranno le conseguenze. La copertura in caso di calamità naturali può variare notevolmente tra gli assicuratori. Dopo aver esaminato le descrizioni della copertura sul loro sito web (se presenti), consultare un agente dell'assicuratore per consigli sulle loro varie polizze, coperture variabili e qualsiasi posizione sul vostro itinerario che potrebbe avere o creare complicazioni.
Potete acquistare un'assicurazione di viaggio fino al giorno della partenza, anche se se avete condizioni preesistenti (alcune che potrebbero dover essere valutate e accettate dalla compagnia assicurativa) di solito siete sfortunati. Fondamentalmente, buone polizze/opzioni di copertura possono coprire molte o tutte le condizioni preesistenti (a volte a costi modesti per tali opzioni), ma solo se si acquista la copertura entro un tempo molto breve dopo aver prenotato il viaggio ("prenotazione", in quanto distinto da quando lo pagate); pochi altri possono consentire l'acquisto di tale copertura fino a due settimane dopo la prenotazione. (Vedi "Condizioni preesistenti" di seguito) Se prenotate un viaggio molto prima che inizi , gli assicuratori migliori vi permetteranno di acquistare una polizza iniziale che copra il deposito di viaggio, i rischi inevitabili e le condizioni preesistenti. Successivamente è possibile aumentare la copertura economica della polizza pagando un premio aggiuntivo per maggiori rischi o spese di viaggio, ad esempio subito dopo aver pagato il resto del costo del viaggio.
Il prezzo dell'assicurazione di viaggio dipende da molte cose; chi viaggia, dove, come, per quanto tempo...
Ci sono una serie di fattori che generalmente influenzano il costo di una polizza.
Costo del viaggio impegnato. Ciò significa quei costi (per voi) che saranno persi se un viaggio deve essere annullato. Per i viaggi su strada, possono includere solo depositi o pagamenti completi per l'alloggio. Per i viaggi aerei, includono almeno le tariffe aeree acquistate. Per le crociere possono includere i costi del volo più quelli della crociera... prima forse un deposito per la crociera, poi il pagamento finale. Sarebbe saggio includere una stima ragionevole del caso peggiore per eventuali costi accessori indotti dalla cancellazione del viaggio.
Numero di viaggiatori. Alcuni assicuratori di viaggio copriranno le persone a carico e le famiglie a un costo ridotto.
Età. Una volta che voi/i membri del vostro gruppo raggiungete i 55-60 anni di età, i premi possono aumentare (sebbene sia comune concedere sconti a viaggiatori molto più giovani). In età avanzata, alcune compagnie rifiutano completamente l'assicurazione o aggiungono un supplemento significativo.
Durata. Le polizze sono generalmente vendute per intervalli di date, ad esempio, la durata definita di un viaggio. Se il vostro viaggio supera il limite di un solo giorno, potreste non essere rimborsati.
Regione di destinazione. Le destinazioni esotiche possono essere più economiche di destinazioni come il Nord America, dove i costi sanitari sono più elevati. Ma la distanza da casa è un fattore determinante più basilare del rischio per l'assicuratore (e quindi del costo per voi), ad esempio per il trasferimento medico.
Condizioni preesistenti. Questi sono generalmente valutati dalla compagnia di assicurazioni una volta che si effettua un reclamo. La copertura per loro può comportare un premio aggiuntivo, raramente il rifiuto della polizza. (Come sopra, potrebbero essere coperti se vi iscrivete subito dopo aver prenotato il viaggio con un buon assicuratore.)
Copertura aggiuntiva. Vedere le tabelle di copertura di esempio sopra. Alcune coperture elencate possono essere aumentate individualmente a seconda dei dettagli e delle esigenze/rischi del vostro viaggio specifico.
Oggetti di valore. Di solito c'è un limite al valore per la perdita o il furto nella polizza di base.
Non mancate di dichiarare alla compagnia assicurativa tutti i dettagli rilevanti mentre acquistate la copertura; in caso contrario, potrebbero non onorare la vostra richiesta.
Gli incidenti stradali sono responsabili di molti dei viaggiatori ricoverati
Leggete le procedure della vostra compagnia assicurativa se doveste sostenere spese che potrebbero comportare un reclamo. In caso di dubbio, contattare l'assicuratore. Alcune compagnie assicurative potrebbero richiedere di contattarle prima di incorrere in qualsiasi forma di spesa medica: potrebbero avere medici e ospedali specifici con cui prenderanno accordi. Se avete bisogno di cure urgenti o siete portati in ospedale, informateli il prima possibile. Riducete al minimo le spese sostenute e conservate la documentazione per il rimborso.
La maggior parte delle politiche richiede la presentazione di una denuncia alla polizia per qualsiasi oggetto smarrito o rubato, ma in alcuni casi può offrire un'alternativa, che può essere utile nei paesi in cui presentare una denuncia alla polizia costa denaro. Potreste aver bisogno di una prova di proprietà da presentare con la vostra richiesta.
Non organizzate il vostro trasferimento a meno che la vostra vita non sia in pericolo e voi o i vostri compagni non possiate parlare prima con l'assicuratore. Come spiegato sopra, il vostro assicuratore potrebbe disporre di mezzi alternativi pienamente efficaci per organizzare ciò di cui avete bisogno ed evitare costi una tantum con le società con cui normalmente non fanno affari. La vostra assicurazione di viaggio non pagherà (o pagherà completamente) se il trasferimento è altrimenti organizzato autonomamente. In caso di inevitabile trasferimento auto-organizzato, non andate oltre quanto necessario per ottenere un'assistenza adeguata, non fino a casa (nella maggior parte dei casi).
Tutti i reclami devono essere presentati tempestivamente. La maggior parte degli assicuratori ha un periodo di tempo limitato dopo un determinato evento per il quale è possibile richiedere le spese associate, di solito non più di un anno.
La vostra assicurazione di viaggio è una copertura secondaria per il viaggio. Ciò significa che dovete fare ogni sforzo per recuperare i costi da altre parti prima di presentare un reclamo. Chiedete ai fornitori il rimborso di tutti o parte dei costi del tour, alloggio, ecc., che avete dovuto annullare. Successivamente, presentate richieste di risarcimento per gli importi in sospeso.
Avete il dovere di evitare costi inutili mentre organizzate la fine prematura del viaggio, ad esempio, informare i tour operator/gli albergatori delle vostre circostanze e annullare ciò che potete ottenere per tutti i possibili rimborsi, non utilizzate (o presentate reclami per) hotel a cinque stelle e prima classe per il resto del vostro gruppo se non faceva già parte del vostro viaggio.
Affermazioni false ed esagerate possono essere perseguite nel vostro paese d'origine come "frode assicurativa". Nel complesso, ciò fa aumentare il premio di tutti per l'assicurazione del viaggio.
L'acquisto di un'assicurazione di viaggio significa ancora che la maggior parte delle cliniche e degli ospedali può richiedere il pagamento in anticipo, o talvolta con un pagamento incrementale man mano che vengono resi i vari servizi. Ciò potrebbe richiedere l'accesso a una quantità piuttosto significativa di denaro contante per mantenere le attività in movimento... o almeno una carta di credito o di debito accettata con risorse significative alle spalle. Successivamente, al vostro ritorno a casa, presenterete qualsiasi reclamo alla compagnia di assicurazioni. Questo è quasi sempre il caso se il problema è uno che può essere affrontato in regime ambulatoriale. Per le cure ospedaliere, è meglio se la vostra compagnia assicurativa ha un accordo con il fornitore o ne stabilisce immediatamente uno... se fattibile. In caso contrario, il vostro conto corrente (per la vostra carta di credito/debito) può diventare molto consistente.
Le principali compagnie di assicurazione di viaggio possono essere lente a rispondere con un'assistenza adeguata e altrettanto lente a indirizzare un richiedente a un servizio medico adeguato... specialmente nelle aree meno sviluppate. Possono verificarsi ritardi se l'assicuratore è lento o indeciso nell'autorizzare il trattamento. Possono sorgere difficoltà se un assicuratore non autorizza una garanzia di pagamento al fornitore di servizi medici locali. I ritardi nel fornire un trattamento appropriato sono un risultato comune. Cercate di acquisire una comprensione completa dei termini della polizza e dei limiti della vostra copertura assicurativa di viaggio molto prima di lasciare il vostro paese d'origine. E cercate di comprendere i limiti della copertura e del trattamento anche durante una crisi politica o militare.
Alcune compagnie di assicurazione di viaggio e i loro centri di risposta alle emergenze potrebbero non essere all'altezza delle vostre aspettative in termini di conoscenza regionale, gestione appropriata dei casi e risposta rapida. Il vostro approccio migliore è sempre il buon senso, alcune ricerche di base prima della partenza sulla vostra destinazione e l'applicazione di una buona consapevolezza della situazione durante il viaggio. Cercate di avere il vostro piano in atto per affrontare qualsiasi crisi che potreste incontrare durante il viaggio piuttosto che affidarvi esclusivamente a una persona forse non adeguatamente qualificata o poco qualificata seduta in un call center distante che potrebbe avere il proprio ruolo complicato da problemi con la lingua. Ciò può compromettere la comunicazione e l'accesso ai decisori dell'assicuratore.
Se vi fermate per un po' di tempo in un luogo, potreste voler portare i nomi e i numeri di contatto di uno o due dei principali fornitori locali di assistenza medica e di trasferimento in modo da sapere come ottenere rapidamente assistenza medica in caso di emergenza. Assicuratevi sempre di contattare il vostro assicuratore il prima possibile in caso di emergenza. Altrimenti, potreste scoprire in seguito che non sono disposti ad accettare alcuna responsabilità per il pagamento di quelle che dovrebbero essere spese legittime.
Tenete sempre un registro completo di tutte le spese per qualsiasi servizio probabilmente coperto dalla vostra assicurazione, così come le comunicazioni con il vostro assicuratore. Ciò include fatture e ricevute complete e dettagliate per tutti i servizi forniti ed eventuali costi accessori. Se non capite i dettagli di ciò che vi è stato fatturato, chiedete una spiegazione. Se una spiegazione non è disponibile o sembra eccessiva o non necessaria, sospendete il pagamento o l'autorizzazione fino a quando non si riceve una spiegazione accettabile.
Se viaggiate in una zona di guerra per qualche motivo, non aspettatevi di poter acquistare un'assicurazione
Molti assicuratori escludono specificamente i viaggi in paesi e aree note per essere estremamente pericolosi. In linea di massima, se il Dipartimento di Stato degli Stati Uniti o il governo del vostro paese sconsiglia qualsiasi viaggio in un determinato paese o area, troverete difficile ottenere una copertura assicurativa o beneficiare di ciò che già possedete. Come sopra, controllate sempre attentamente i termini e, se viaggiate in una regione instabile, tenete d'occhio gli avvisi di viaggio per eventuali aggiornamenti che potrebbero invalidare la vostra assicurazione o "neutralizzare" la sua copertura mentre siete lì.
Se dovete recarvi in una zona di guerra per lavoro, il vostro datore di lavoro di solito organizzerà e sosterrà il costo per un'assicurazione speciale con premi molto alti. Verificare con il proprio datore di lavoro prima di partire per essere sicuri.
Se siete impossibilitato, i vostri compagni di viaggio o i contatti a casa dovranno trattare con l'assicuratore, quindi assicuratevi che abbiano i dettagli di contatto e siano legalmente autorizzati ad agire nei vostri interessi, ad esempio, nella polizza. La maggior parte degli assicuratori dispone di una hotline attiva 24 ore su 24 che potete chiamare. Spesso questo servizio è una linea diretta di consulenza e l'assicuratore può trasferirvi al proprio personale professionale o a quelli della vostra zona per consigliarvi sulle strutture mediche e sui servizi disponibili. Se voi o un compagno di viaggio potete prima informarvi localmente sulle capacità mediche, anche questo può essere utile.
Create e portate con voi copie della vostra polizza e dei dettagli di contatto del vostro assicuratore. Devono mostrare l'indirizzo e-mail dell'assicuratore e i numeri di telefono internazionali per consulenze/autorizzazioni e reclami. Avere un'altra copia nel bagaglio e online (e-mail a voi stessi con allegato o archiviato nel "cloud"). Se viaggiate con un computer o un tablet, salvatene una copia nella memoria o nel disco (accessibile senza Internet). Fornite anche copie della polizza/contatto a compagni di viaggio e parenti o amici a casa disposti ad aiutare. Devono sapere con chi e come siete assicurati. Se viaggiate in zone più remote (soprattutto da soli), date una copia (o almeno le informazioni di base) alla persona locale più responsabile per ospitare la vostra visita, come il gestore del resort o la guida turistica.
Autorizzate sempre legalmente l'assistenza medica per i vostri figli e adolescenti minorenni quando viaggiate separatamente. In molti paesi, i minori non possono acconsentire alle cure mediche e i medici possono solo prestare cure salvavita - niente di più - senza il vostro permesso. I nonni e altri parenti stretti non sono automaticamente autorizzati ad acconsentire. In caso di ritardo nel contattartv, il personale medico non può sistemare arti rotti, dare sollievo dal dolore, ecc. Evitate autorizzazioni scritte casualmente ma usate una procura o un documento legale, in cui scegliete un altro adulto per prendere tali decisioni mediche. Questo può essere qualsiasi adulto competente e non deve essere (e di solito non lo è) un avvocato. I moduli già pronti sono disponibili nelle biblioteche, nelle librerie o online e basta riempire gli spazi vuoti. Verificare se è richiesta l'autenticazione notarile e, se necessario, disporre di una traduzione certificata nella lingua legale del paese in cui si trovano i minori. (Informarsi presso l' ambasciata o il consolato nella propria zona.)
Non dimenticate di lasciare i documenti a chi si prende cura dei vostri figli. Chiedete loro di portare i documenti all'ufficio del medico o al pronto soccorso, ma di non consegnarli a nessuna ambulanza o equipaggio paramedico. Questa è considerata "assistenza essenziale" (non è necessaria alcuna autorizzazione) e correte il rischio che i documenti vadano persi. Si può aspettare fino a quando il custode dei vostri figli arriva in ospedale, poiché ci vorrà del tempo prima che siano necessarie le autorizzazioni. Conservarli in un luogo sicuro nel veicolo del custode può garantire che non vengano dimenticati.
Guida: L'articolo rispetta le caratteristiche di un articolo usabile ma in più copre efficacemente la maggior parte degli aspetti dell'argomento senza evidenti omissioni. Non sono presenti errori di stile.
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